Pożyczka hipoteczna: co warto o niej wiedzieć?

Porównywarka pożyczek online

Pożyczka hipoteczna: co warto o niej wiedzieć?

pożyczka hipoteczna

Wśród szerokiego spektrum rozwiązań dostępnych na rynku kredytowym jedną z bez wątpienia bardziej intrygujących opcji jest pożyczka hipoteczna. Klienci bardzo często błędnie identyfikują to rozwiązanie z kredytem hipotecznym, podczas kiedy w rzeczywistości desygnatami obu pojęć są całkowicie różne produkty kredytowe. 

Czym więc różni się pożyczka hipoteczna od kredytu hipotecznego? W jakich sytuacjach warto będzie rozważyć pierwsze z wymienionych rozwiązań a kiedy z kolei lepszą opcją bez wątpienia okaże się kredyt hipoteczny? Przyjrzyjmy się tej kwestii nieco dokładniej.

Czym jest i jak działa pożyczka hipoteczna?

Podstawowa cecha konstytutywna pożyczek hipotecznych to zabezpieczenie w postaci właśnie hipoteki. Mówiąc inaczej, ta kategoria produktów pożyczkowych zawsze i bez wyjątku będzie wiązać się z koniecznością zabezpieczenia pożyczki hipoteką. Formy takiego zabezpieczenia co do zasady są dwie. Pierwsza z nich to tzw. pożyczka hipoteczna pod przewłaszczenie. W tym wypadku pożyczkodawca, a więc przeważnie bank, staje się formalnym właścicielem nieruchomości na czas obowiązywania umowy pożyczkowej. Druga z form to z kolei standardowy wpis do księgi wieczystej nieruchomości.

Co bardzo ważne, z praktycznego punktu widzenia pożyczka hipoteczna zawsze będzie tzw. kredytem konsumpcyjnym. Co to oznacza? Mówiąc najkrócej, mamy tutaj do czynienia z pożyczką, którą możemy przeznaczyć na całkowicie dowolny cel. Bank nie będzie pytał nas o przeznaczenie pożyczki. Jedynym naszym obowiązkiem będzie dostarczenie zabezpieczenia w postaci hipoteki a także, rzecz jasna, wykazanie odpowiedniej zdolności kredytowej.

Pożyczka hipoteczna a kredyt hipoteczny: czym się różnią?

Mechanizm działania pożyczek hipotecznych został już opisany powyżej. W zestawieniu z tym, kredy hipoteczny okazuje się rozwiązaniem o znacząco odmiennej specyfice. Przede wszystkim, celem kredytu hipotecznego jest zakup nieruchomości. To podstawowa różnica jeżeli chodzi o zestawienie pt. pożyczka hipoteczna a kredyt hipoteczny. Bank udziela nam kredytu stanowiącego określony procent wartości nabywanej nieruchomości. Naszym obowiązkiem jest zaś pokrycie części pozostałej, a więc dostarczenie wkładu własnego.

Kolejna istotna różnica polega na przebiegu procesu oceny zdolności kredytowej. W odniesieniu do kredytów hipotecznych scoring kredytowy co do zasady jest znacznie bardziej zaawansowany oraz wymagający. Z jednej strony stanowi to przeszkodę, jednak z drugiej strony to właśnie dzięki bardzo dokładnemu sprawdzaniu potencjalnych kredytobiorców kredyty hipoteczne są rozwiązaniami bardziej korzystnymi finansowo, niż ma to miejsce w przypadku różnych form kredytów konsumenckich. 

Następne istotne czynniki to różnicujące to rzecz jasna okres trwania umowy oraz maksymalna dostępna kwota kredytu. W przypadku kredytów hipotecznych co do zasady oba te faktory będą kształtować się na znacznie wyższych pułapach.

Czy pożyczka hipoteczna to korzystne rozwiązanie?

Przede wszystkim warto zdawać sobie sprawę z faktu, że pożyczka hipoteczna nigdy nie będzie oferować takich samych możliwości, jak kredyt hipoteczny. Standardowo bank będzie skłonny udzielić nam pożyczki na kwotę w wysokości do 50-60% wartości domu czy mieszkania stanowiących zabezpieczenie. Jednocześnie obowiązują często również limity kwotowe, a więc np. pożyczki hipoteczne są udzielane na kwotę do 300 lub 400 tysięcy złotych. Okres spłaty może wynosić 15-20 lat, rzadko więcej. Przy czym również ten faktor będzie uzależniony od naszej indywidualnej sytuacji.

Jeżeli planujemy zakup nieruchomości, kredyt hipoteczny najpewniej okaże się opcją bardziej opłacalną. Wynika to po prostu z faktu, że jest on nie tylko korzystniej oprocentowany, ale oferuje także dostęp do wyższych kwot oraz dłuższego okresu spłaty. 

Pożyczka hipoteczna jako alternatywa dla kredytu gotówkowego?

Z drugiej natomiast strony, pożyczki hipoteczne mogą stanowić ciekawą alternatywę dla zwykłych pożyczek gotówkowych. Teoretycznie górny limit w przypadku kredytów konsumpcyjnych wynosi ponad 250 tysięcy złotych. Banki rzadko jednak decydują się na przyznawanie aż tak wysokich kwot. Kolejne wady to rzecz jasna wysokie RRSO oraz krótki okres spłaty. 

W porównaniu z kredytem gotówkowym, pożyczka hipoteczna będzie odznaczać się ok. 2 razy niższym RRSO(4-6% vs 10-12%), większą dostępną kwotą finansowania oraz dłuższym okresem spłaty.

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *