Koszty pozaodsetkowe pożyczki – czym są?
Poszukując korzystnej oferty pożyczkowej, szczególną uwagę należy zwrócić na całkowity koszt pożyczki. Wbrew powszechnie panującym przekonaniom, nie tylko wysokość odsetek wpływa na koszt zaciągniętego zobowiązania. Duże znaczenie w tym przypadku mają także koszty pozaodsetkowe pożyczki. Czym są? Co się na nie składa? Odpowiedzi na te pytania znajdziesz poniżej.
Czym są koszty pozaodsetkowe pożyczki?
Jak sama nazwa wskazuje, koszty pozaodsetkowe pożyczki to wszystkie opłaty dodatkowe, jakich bank lub instytucja pozabankowa wymaga od pożyczkobiorcy. Wyjątkiem jest wyznaczone oprocentowanie. Do opłat zalicza się m.in.
- prowizja,
- opłata przygotowawcza,
- opłata za prowadzenie konta,
- zakup dodatkowego ubezpieczenia,
- koszty obsługi pożyczki.
Koszty pozaodsetkowe pożyczki mogą składać się z wielu elementów, a ich wysokość może być różna w zależności od polityki danego banku lub firmy pożyczkowej.
Jakie mogą być koszty pożyczki gotówkowej?
Niezależnie od tego, czy rozważasz zaciągnięcie pożyczki ratalnej na kilka tysięcy, czy krótkoterminowej chwilówki, weź pod lupę kilka parametrów. Dużą uwagę powinieneś zwrócić na całkowity koszt zaciągniętego zobowiązania finansowego. Jest to kwota, jaką w rzeczywistości będziesz musiał zwrócić pożyczkodawcy w ramach pożyczonego kapitału.
Na całkowity koszt pożyczki gotówkowej składają się m.in.:
- odsetki – czyli nominalne oprocentowanie,
- koszty dodatkowe – w tym prowizja za udzielenie pożyczki, opłata przygotowawcza, opłata weryfikacyjna itp.,
- produkty dodatkowe – np. wykupienie płatnego ubezpieczenia, założenie konta osobistego, wydanie karty kredytowej.
Ustawa regulująca koszty pozaodsetkowe pożyczki – co wiemy?
Zgodnie z treścią ustawy o kredycie konsumenckim z marca 2016 roku maksymalna wysokość kosztów pozaodsetkowych nie może przekraczać 25% pożyczonej kwoty i 30% tej kwoty w stosunku rocznym. Warto wspomnieć o tym, że od 2011 roku kwota ta ustalana była indywidualnie przez instytucje finansowe, co działało na niekorzyść potencjalnych pożyczkobiorców, którzy obarczani byli zbyt wysoką ilością kosztów dodatkowych.
Jak sprawdzić całkowity koszt pożyczki?
O czym już wiesz, nie tylko wysokość odsetek wpływa na całkowity koszt pożyczki. Gdzie zatem szukać informacji dotyczących dodatkowych opłat? W tym przypadku warto zwrócić uwagę na wskaźnik RRSO, czyli Rzeczywistą Roczną Stopą Oprocentowania – który uwzględnia wszystkie elementy składające się na rzeczywisty koszt zaciągniętego zobowiązania finansowego.
Jeśli chodzi o RRSO przy szybkich pożyczkach gotówkowych udzielanych przez firmy pozabankowe, to jego wysokość sięga z reguły kilkaset procent. Warto jednak wspomnieć o tym, że wiele firm pozabankowych oferuje darmowe pożyczki, dzięki czemu klient nie musi zapłacić żadnych opłat dodatkowych. Zupełnie inaczej wygląda to w przypadku pożyczek udzielanych przez instytucje bankowe – tutaj RRSO wynosi zaledwie kilka-kilkanaście procent.
Podsumowując, całkowite koszty pożyczki dzielą się na część odsetkową oraz pozaodsetkową. Pierwsza uzależniona jest od wysokości oprocentowania nominalnego pożyczki, druga natomiast od rodzaju i wysokości opłat przygotowawczych pobieranych przez bank lub firmę pożyczkową.
Przeczytaj również:
Rejestr Instytucji Pożyczkowych – czym jest i jak działa?
Czy pożyczka od rodziców wymaga zapłaty podatku od czynności cywilnoprawnych?
Jak sprawdzić, czy jestem w KRD?